Kredi Yapılandırma Hesaplama

Kredi yapılandırma, daha önce kullanmış olduğunuz bir kredinin güncel faiz oranları, yeni bir vade veya farklı ödeme koşulları ile yeniden hesaplanarak yeni bir ödeme planına bağlanması işlemidir.

Bu işlem genellikle iki temel sebeple yapılır: Birincisi, piyasa faiz oranları düştüğünde mevcut borcu daha düşük bir faizle ödeyip toplam maliyeti azaltmak (refinansman). İkincisi ise, mevcut ödeme yükünü azaltmak amacıyla yeni bir vade ve ödeme planı oluşturulmasıdır.

Yapılandırma hesaplamasında başlangıçtaki kredi tutarınız değil, kredinizin o anki 'kalan anapara (kapatma) bakiyesi' dikkate alınır. Geleceğe dönük henüz ödemediğiniz faizler silinerek yalnızca anapara borcunuz bulunur.

Daha sonra bu kalan anapara borcu, bankanızın size sunduğu yeni aylık faiz oranı ve seçtiğiniz yeni vade (ay) süresi üzerinden standart eşit taksitli kredi (anüite) formülü ile sıfırdan hesaplanır.

Amacınız toplam maliyeti düşürmekse, yeni faiz oranındaki avantajı erken ödeme tazminatı uygulanıp uygulanmadığı, tahsis ücretleri, sigorta ve diğer maliyetlerle birlikte değerlendirmek gerekir. Özellikle konut finansmanında erken ödeme tazminatı, kredinin faiz türüne ve sözleşme şartlarına göre değişebilir.

Eğer amacınız aylık ödeme yükünü azaltmaksa, faiz oranları aynı kalsa (hatta bir miktar artsa bile) vadeyi uzatarak taksitlerinizi düşürebilirsiniz. Ancak vade uzadıkça bankaya ödeyeceğiniz toplam faiz maliyetinin artacağını unutmamalısınız.

Kredi yapılandırma, ödeme güçlüğünden kaynaklanıyorsa ve bankanın takip/gecikme sürecindeki bir uygulaması ise, kredi notunuz (Findeks) bu işlemden olumsuz etkilenebilir.

Ödeme performansı, mevcut borçluluk durumu ve finans kuruluşlarının kendi değerlendirme kriterleri kredi başvurularında dikkate alınabilir. Bu nedenle bir yapılandırmanın kredi değerlendirmesine etkisi hakkında kesin bir sonuç vermek yerine, işlem öncesinde bankanın uygulamasını ve güncel kredi kayıt bilgilerinizi kontrol etmek daha doğru olur.

Yapılandırma genellikle aynı banka üzerinden, bankanın iç süreçleriyle yapılır. Borç transferi ise borcunuzun bulunduğu bankadan farklı bir bankanın, borç miktarınız kadar size yeni bir kredi tahsis ederek eski borcunuzu kapatması işlemidir.

Her iki yöntemde de temel amaç uygun faiz veya daha uzun vade ile rahatlamaktır. Borç transferi sürecinde diğer bankanın uygulayacağı kredi tahsis ücretlerini ve operasyonel prosedürleri dikkate almak gerekir.

Yapılandırma veya yeniden finansman işleminin koşulları kredi türüne, sözleşmeye ve finans kuruluşunun değerlendirmesine göre değişebilir. Konut finansmanında yeniden finansman, tüketici ile konut finansmanı kuruluşunun mutabakatıyla gerçekleştirilebilir. Bu nedenle hesaplama sonucu bir teklif veya kesin onay anlamına gelmez.

Bu nedenle hesaplama aracındaki sonuçlar planlama ve karşılaştırma amacı taşır. Nihai faiz oranı, vade, ücretler, kabul koşulları ve yeni ödeme planı ilgili finans kuruluşunun güncel teklifine ve taraflar arasındaki sözleşmeye göre belirlenir.