Kredi Yıllık Maliyet Oranı Hesaplama
Kredi tutarı, faiz ve peşin masrafları dikkate alarak efektif yıllık maliyet oranını (APR) hesaplayın.
Gerçek Maliyet
Yıllık Efektif Oran
Yıllık Efektif Maliyet Oranı
Sıkça Sorulan Sorular
Hesaplanan maliyet oranı neden aylık faizimin 12 katından çok daha büyük çıkıyor?
Çünkü banka faizine ek olarak %30 vergi (BSMV+KKDF) kesilir ve kredinin başında ödediğiniz dosya masrafları elinize geçen parayı (net krediyi) düşürür. Ayrıca matematiksel olarak faiz her ay bileşiklendiği (efektif hesaplandığı) için sonuç doğrudan 12 ile çarpımdan çok daha yüksektir.
Banka bana daha düşük bir maliyet oranı verdi, hangisi doğru?
Bankanın sunduğu oran her zaman bağlayıcı olan yasal orandır. Araçtaki matematiksel hesaplamada sizin sisteme girmediğiniz veya hayat sigortası iadeleri gibi bankanın özel olarak işlettiği bir iç katsayı söz konusu olabilir.
Rehber
Kredilerdeki aylık faiz dışında kalan peşin masrafların toplam efektif finansal yüke etkisinin analizi
Kredi Yıllık (Efektif) Maliyet Oranı Nedir?
Bankalar kredi ürünlerini genellikle 'Aylık Faiz Oranı' ile pazarlarlar. Ancak gerçek dünyada krediyi kullanırken bankaya dosya masrafı, sigorta bedeli, tahsis veya ipotek ücreti gibi peşin (başlangıçta kesilen) harcamalar yaparsınız.
Yıllık Maliyet Oranı, tüm bu peşin harcamaları ve ödeyeceğiniz vergileri matematiksel olarak kredinizin içine dahil ederek, kredinin size 'gerçekte yıllık yüzde kaç faizle' mal olduğunu (Efektif Yıllık Oran - IRR) bulur.
Matematiksel Nakit Akışı Mantığı (IRR)
Araç, Ticaret Bakanlığı Tüketici Kredisi Sözleşmeleri standartlarına yakın bir finansal nakit akışı formülü (IRR) kullanır. Girdiğiniz peşin kesintiler asıl kredi tutarından düşülür ve 'Net Kullanılan' yani gerçekten elinize geçen nakit bulunur.
Ardından aydan aya ödediğiniz taksitler, net geçen parayla kıyaslanarak bileşik (efektif) getiri formülünden geçirilir. Sonuç, ödediğiniz peşin paranın kredi vadesine yansımasıdır.
Vergiler ve Hukuki Kısıtlar
Hesaplamalarımıza İhtiyaç ve Taşıt kredilerinde yasal olarak uygulanan %15 BSMV ve %15 KKDF (toplam faizin %30'u kadar vergi) yansıtılmıştır. Konut kredilerinde ise yasa gereği vergilerden muafiyet tanımlanmıştır.
Hesapera bu aracı tamamen teorik bir nakit akış modeli olarak sunar. Nihai oran; bankanın sözleşme öncesi bilgi formundaki resmî rakamdır. Buradaki sonuç sadece teklifleri tarafsız karşılaştırmanız içindir.
Görünmeyen Masrafların Etkisi
Bankadan 100.000 TL ihtiyaç kredisini %3 aylık faizle 12 ay vade ile çektiğinizi düşünelim. Eğer hiç dosya masrafı ve sigorta olmasaydı yıllık maliyet oranınız belirli bir bantta çıkardı. Ancak banka sizden 5.000 TL peşin tahsis ve sigorta kestiyse, elinize geçen net para 95.000 TL olacaktır. Siz 95.000 TL alıp, sanki 100.000 TL kullanmış gibi taksit ödeyeceğiniz için gerçek (efektif) yıllık maliyet oranınız bir anda ciddi şekilde sıçrayacaktır.
Kaynaklar
İlgili Hesaplamalar
Kredi Hesaplama
Bireysel veya ticari kredilerinizin taksitlerini, faiz oranlarını ve geri ödeme planını anında hesaplayın.
İhtiyaç Kredisi Hesaplama
Bireysel ihtiyaçlarınız için çekeceğiniz kredinin aylık taksitlerini ve ödeme planını hesaplayın.
Konut Kredisi Hesaplama
Ev sahibi olmak için çekeceğiniz konut kredisinin aylık ödemelerini ve faiz detaylarını görün.
Kredi Dosya Masrafı Hesaplama
İhtiyaç, konut, taşıt ve ticari kredilerde yasal tahsis ücreti, TCMB 2020/4 Madde 9 limit ve kullandırım ücretleri, 7491 SK konut BSMV kuralları ve net ele geçen tutarı hesaplayın.