Kredi Erken Kapatma Cezası Hesaplama

Kredi erken kapatma, tüketicinin bankadan kullandığı kredinin kalan borcunun tamamını veya vadesi gelmemiş birden fazla taksitini vadesinden önce, defaten ödemesi işlemidir.

Tüketici krediyi erken kapattığında, normal ödeme planında yer alan ancak henüz vadesi gelmemiş gelecek aylara ait faiz, BSMV ve KKDF gibi maliyetlerden kurtulur.

6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun ve ilgili yönetmeliklere göre, tüketici kredilerinde (ihtiyaç ve taşıt kredileri) erken ödeme tazminatı ya da 'erken kapatma cezası' isimli bir kesinti yapılamaz.

Banka sadece kapatma yapılan güne kadar olan, henüz tahsil edilmemiş günlük faizi ve buna bağlı vergileri alabilir.

Konut finansmanında erken ödeme tazminatı alınabilmesi için kredinin sabit faizli olması ve sözleşmede açıkça tazminat hükmünün bulunması şarttır.

Erken ödenen (kapatılan) anapara tutarı üzerinden yasal sınırlar dahilinde bir tazminat hesaplanır. Ancak bu tutar hiçbir zaman, tüketiciye uygulanan faiz indirimi toplamından daha büyük olamaz.

Konut kredilerinde tazminat oranını belirleyen kilit nokta 'kapatma anındaki kalan vade' süresidir.

Kalan vadesi 36 ay ve daha az olan kredilerde tazminat tavanı %1 iken, kalan vadesi 36 aydan fazla olan kredilerde yasal tavan oran %2 olarak uygulanır.

Yasal düzenlemelere göre sadece 'sabit faizli' konut kredilerinde erken ödeme cezası talep edilebilir.

Eğer konut krediniz değişken faiz oranı ile yapılandırılmışsa, kanun gereği banka sizden herhangi bir erken kapatma cezası alamaz.

Kanunlar bankalara sadece 'tazminat alabilir' hakkı tanır, mecburi kılmaz. Bu yüzden sözleşmenizde erken ödeme tazminatı ile ilgili açık bir hüküm yoksa, bankanın bu yasal tavanları kullanarak bile ceza kesme hakkı yoktur.

Hesapera'daki bu araç, size yasalara göre bankanın uygulayabileceği maksimum ceza/tazminat miktarını net olarak gösterir. Ancak bankaya gidip 'kredimi kapatmak istiyorum' dediğinizde size söylenecek toplam rakam farklı olacaktır.

Bunun nedeni, bankanın o rakama 'kalan anaparanızı' ve 'son taksit gününüzden bugüne kadar geçen sürenin günlük işlemiş faizi ile vergilerini' de dahil etmesidir. Hesapera ceza sınırını netleştirirken, banka topyekün ödeyeceğiniz bakiyeyi söyler.

Erken kapatma anında gelecek aylara yansıtılan tüm faizler sıfırlanır (kıstelyevm esnasına göre indirim yapılır). İhtiyaç kredilerinde ayrıca gelecek aylara dair BSMV ve KKDF vergileri de artık hesaplanmaz. Sadece o güne dek oluşan borcunuz kapatılmış olur.

Tam kapamada borcun tamamı için işlem yapılır ve hesap sıfırlanır. Ara ödemede (kısmi erken ödeme) ise sadece verdiğiniz tutar kadar anapara eksiği oluşur. Ara ödemelerde de aynı %1/%2 sınırları ve erken ödeme kuralları uygulanır, ardından kalan borç için yeni bir ödeme planı (amortization) çıkartılır.

Örnek 1: Kalan anaparası 100.000 TL ve kalan vadesi 40 ay olan bir ihtiyaç kredisini kapatırsanız ceza tutarı 0 TL'dir.

Örnek 2: Kalan anaparası 500.000 TL, kalan vadesi 24 ay (36 aydan az) olan sabit faizli bir konut kredisinde maksimum ceza 500.000 x %1 = 5.000 TL olur.

Örnek 3: Kalan anaparası 500.000 TL, kalan vadesi 60 ay (36 aydan çok) olan sabit faizli bir konut kredisinde maksimum ceza 500.000 x %2 = 10.000 TL olur.